¿Cómo calcular tasa de interés?

La tasa de interés juega un papel muy importante al momento de tomar decisiones financieras. Esto debido a que la tasa de interés representará el costo del dinero. Ya sea, a favor en caso de inversiones, como en contra, en créditos, préstamos y financiamientos.

Aprender cómo calcular el interés es muy importante pues así sabrás con precisión cuánto pagarás y cómo evitar pagar más. Aquí hemos creado una entrada en la cual conocerás todo sobre el cálculo de tasa de interés. De esta forma tomarás muchas mejores decisiones y cuidarás tus finanzas personales.

¿Qué es la tasa de interés?

La tasa de interés es un concepto financiero que se refiere al porcentaje que se cobra o se paga por el uso de un dinero durante cierto periodo de tiempo. También se define como el costo de oportunidad de disponer de una cantidad de dinero hoy en lugar de en un futuro.

En otras palabras, la tasa de interés es el costo del dinero, lo que pagas por disponer de dicha cantidad. Tal como pasa con los préstamos, es el porcentaje o monto que te cobran por haber recibido ese monto ¡Por eso es tan importante!

Tipos de tasas de interés

A continuación, te contamos cuáles son los principales tipos de tasa de interés:

Simple

Es el que se calcula sobre el capital inicial y no sobre los intereses generados. Por ejemplo, si pides un préstamo de 1000 pesos a una tasa del 10% anual durante 3 años, al final tendremos que devolver 1300 pesos. Esto debido a que la tasa de interés será del 30%, unos 300 pesos.

La tasa de interés es la más fácil de calcular pues es un porcentaje fijo que se calcula sobre el monto. Esta no varía, por ello su nombre.

Compuesta

La tasa de interés compuesta se calcula sobre el capital inicial más los intereses acumulados. Es decir, este se calcula sobre el nuevo monto resultante de la suma del capital más los intereses. Por ello es que recibe el nombre de compuesto pues es dinámico y cambiante lo que lo hace más complejo.

Imagina que te prestan 1,000 pesos con interés compuesto del 5% anual. El primer año tendrías como monto $1,050 pesos (1000 + 50 de interés). El segundo año, el 5% de interés se calculará sobre el monto total del primer año dando $1102.5, el tercer, el interés se calculará sobre el monto final del segundo año y así sucesivamente.

¿Dónde se aplican las tasas de interés?

Estos son los principales productos financieros donde se cobra interés:

Créditos

Los créditos son cantidades de dinero que una entidad financiera nos presta y que tenemos que devolver con intereses en un plazo establecido. Existen diferentes tipos como el crédito hipotecario, crédito automotriz o los créditos personales.

El interés a pagar de un crédito dependerá de diversos factores como su tipo, plazo, monto, etc. Además, de cómo se encuentran las tasas de interés de referencia de Banco de México en dicho periodo.

Préstamos

Si bien pueden ser muy similares a los créditos, los préstamos generalmente no tienen un uso específico como la compra de un bien. Estos suelen estar diseñados para eventualidades o simplemente para las necesidades de una persona. Además, de que no solo los bancos ofrecen los préstamos.

Instituciones financieras e incluso Fintech ya ofrecen los préstamos personales. Vale la pena destacar que estos, por el riesgo de morosidad para los emisores, suelen tener intereses más altos. Aunque claro, también son mucho más accesibles en requisitos comparados con un crédito de un banco.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito nos dan una línea de crédito pensada para financiarse a corto plazo. Si no pagas el total de tu saldo, la misma te cobrará un interés sobre dicho monto prestado, por ello el concepto de crédito. El monto cobrado dependerá de la tarjeta y su emisor.

Dentro de las tarjetas de crédito encontramos diferentes tipos de tarjetas, ya que unas son bancarias y otras, departamentales. El interés cobrado suele ser un interés mensual, por ejemplo, del 5%. El problema está en que si sumamos ese interés, en un año sería del 60% aproximadamente, muy alto.

Productos de inversión

Contrario a lo que ya explicamos, en los productos de inversión como pagarés, a nosotros nos pagan por dicho dinero. En otras palabras, aquí el interés es el rendimiento que recibes por invertir tu dinero en dicho producto financiero. Generalmente, este va de menos del 1% hasta un 4% o más mensualmente.

En este caso, el interés está jugando a nuestro favor, ya que aquí nosotros no estamos pagando por el dinero sino que nos están pagando. Toma en cuenta que existen diferentes productos de inversión con distintos rendimientos (tasa de interés) y que, a mayor beneficio, mayor riesgo.

5 factores que afectan las tasas de interés

Los intereses dependen de muchas variables, estas son algunas de las más importantes.

1. La inflación

La inflación es el aumento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios. Básicamente determina cuánto subirán productos y servicios durante el año. Cuando la inflación es alta, el poder adquisitivo del dinero disminuye y las tasas de interés tienden a subir para compensar la pérdida de valor del mismo.

En cambio, cuando la inflación es baja, las tasas de interés suelen reducirse para así buscar que haya más movimiento y dinamismo en el mercado.

2. La política monetaria

Los bancos centrales, como en este caso, el Banco de México, determinan una tasa de interés de referencia. Dicha tasa, básicamente es lo que se les cobra a los bancos por prestarles dinero. La tasa de interés de BANXICO, y todos los bancos centrales, dependerá de diversos factores como la inflación y la situación económica del país y el mundo.

Cuando Banco de México sube su tasa de interés, los bancos privados también la subirán. Lo mismo pasa cuando bajan las tasas. Por ello es que los movimientos de las tasas de interés de referencia son tan importantes.

3. Riesgo crediticio

Otro factor que influye en el costo de las tasas de interés es el perfil de riesgo de la persona que solicita un crédito, tarjeta, etc. Entre peor esté calificado su perfil en buró de crédito, mayor riesgo de morosidad y por tanto, tasas de interés más altas.

En otras palabras, entre menos probable sea que pagues a tiempo o todo, más alto será el interés que te cargarán. Por eso es que se hace tanto hincapié en tener un buen perfil crediticio. Así se te cobrarán intereses mucho más baratos.

4. Plazo de cobro

El plazo es el tiempo que tardaremos en pagar el dinero que se nos ha prestado. Una tarjeta de crédito nos da alrededor de 30 días para devolver ese dinero. Mientras que un crédito hipotecario nos puede dar hasta más de 30 años para pagarlo.

Los bancos analizan el tiempo que tardarás en pagar y a partir del mismo, determinarán cuánto interés cobrarte. Solo compara la tasa de interés de tu tarjeta de crédito, que ronda el 50% a 60% anual versus el 11% cobrado por las hipotecas. La tarjeta se paga en poco tiempo, el crédito hipotecario es un pacto a muchos años.

5. El tipo de financiamiento

Por último, otro factor importante a considerar es el tipo de financiamiento o de producto financiero. Como ya te contamos, los préstamos inmediatos suelen tener intereses más altos. Esto debido a que los requisitos para obtenerlos suelen ser más laxos y por tanto, un mayor riesgo de mora.

En cambio, los créditos hipotecarios requieren de un proceso mucho más complejo y un análisis de riesgo mayor. Además, de que existe una garantía de por medio. Es por eso que el costo de interés suele ser menor.

¿Cómo calcular la tasa de interés a pagar?

Si bien tú no puedes determinar la tasa de interés a pagar, eso lo hacen los bancos e instituciones financieras, sí que puedes consultarlo de estas formas:

• Preguntar: Siempre puedes preguntarle al banco o al acreedor cuál es el monto de interés que vas a pagar. También puedes revisarlo en los términos, condiciones y contratos de dichas instituciones.

• Internet: Si aún no has contratado una tarjeta de crédito, por ejemplo, siempre puedes buscar en internet cuál es el interés cobrado. Incluso puedes comprar en alguna web o blog distintas tarjetas y sus tasas de interés.

• Leer tu contrato: Para aquellos que firman antes de preguntar, la última opción es recurrir al contrato. En lo firmado podrán encontrar datos como la tasa de interés mensual, anual y moratoria, por mencionar ejemplos.

Es importante consultar dicha información, ya que así podrás estar más informado y tomar mejores decisiones con respecto a tu dinero.

La importancia de conocer la tasa de interés

Conocer las tasas de interés es muy importante. Al saber cuánto te cuesta el dinero puedes decidir qué te conviene mucho más. Esto, a su vez, te puede ser útil para evitar prácticas como cobros abusivos o tasas de interés de usura.

Otra ventaja de conocer las tasas de interés que vas a pagar es el poder pagar a tiempo las más caras. De esta forma, evitas acumular deudas que al final del día, pueden ahogarte y robar todo tu dinero. También tendrás datos valiosos que te permitirán planear mejor tu presupuesto mensual.

Recuerda que el mercado es grande, las instituciones financieras y bancarias compiten por un pedazo del pastel, y de tu dinero. Al conocer las tasas de interés, puedes encontrar la mejor opción. Así evitarás pagar de más y podrás exigir que no te vean la cara por estar desinformado.