Descubre cómo usar una tarjeta de crédito de manera responsable

Una tarjeta de crédito puede ser una gran herramienta para autofinanciarse o salir de imprevistos rápidamente. Su funcionamiento es muy simple, básicamente es como si te prestaran el dinero para hacer la compra y luego, tienes que pagar en la fecha establecida.

El problema está en que muchas veces las tarjetas de crédito no se usan adecuadamente. Esto deriva en caer en innumerables deudas que pueden volverse como una bola de nieve. Por ello, aquí te contaremos cómo usar una tarjeta de crédito de forma responsable y con mucha inteligencia.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

A grandes rasgos una tarjeta de crédito es un plástico que tiene asociado un límite de crédito, que es la cantidad máxima que puedes gastar con ella. Cada vez que realizas una compra con tu tarjeta, estás utilizando una parte de ese dinero prestado por el banco. 

Al final de cada mes, recibes un estado de cuenta que resume todas tus compras, pagos y cargos del periodo. En ese momento, tienes dos opciones, pagar el total de lo que debes o pagar solo una parte, que es el pago mínimo y genera interés. De forma general, así se opera una tarjeta de crédito.

Conceptos importantes que debes conocer

Fecha de corte

Es el día en que se cierra el periodo de facturación de tu tarjeta. Es decir, el día en que se inicia un nuevo periodo de compras y movimientos. Todas las compras que realices antes de esa fecha aparecerán en tu estado de cuenta del mes.

Las fechas de corte varían dependiendo de cada banco o emisor de tarjeta de crédito. Posterior a la fecha de corte se te suelen dar entre 15 y 20 días para pagar el saldo indicado en el estado de cuenta.

Pago para no generar interés

El pago para no generar interés es el monto que debes pagar antes de la fecha límite para no pagar intereses. Generalmente coincide con el saldo total, pero puede variar si tienes compras a meses sin intereses o cargos diferidos.

Lo recomendable es pagar el pago para no generar interés para evitar que el costo de uso de la tarjeta aumente. Ser totalero podría ser lo mismo a pagar este pago, aunque como ya te contamos, esto puede variar. Sobre todo si se consideran los pagos diferidos y a meses sin intereses.

Pago mínimo

El pago mínimo es el monto mínimo que debes pagar antes de la fecha límite para mantener tu tarjeta activa y evitar cargos por mora. Es decir, es lo que tienes que pagar para que no se considere como incumplimiento de pago.

Generalmente es un porcentaje del saldo total o una cantidad fija, lo que sea mayor. En algunos casos se te puede cobrar un 10% del saldo total o en algunas, una cantidad menor. Lo importante de esto es que el pago mínimo generará el cobro de intereses, caso contrario a lo que sucede con el pago para no generar intereses.

Saldo total

El saldo total es la suma de todos las compras, pagos y cargos diferidos que posees en tu tarjeta de crédito. Básicamente es la suma de todo, tanto lo que compraste de contado como de pagos, la suma de intereses, anualidad, etc.

Con el saldo total sabrás cuánto es lo que has gastado en función de tu línea de crédito, por ejemplo, 20%, 40%, etc. Conocer el saldo total también te permite llevar un mejor control de tu deuda. Así evitas el no pagar todo y el que se te generen intereses.

Interés mensual

Los intereses son el porcentaje que se aplica sobre el saldo que no pagaste para calcular los intereses que debes pagar. En otras palabras, es el porcentaje extra que se te cobra por lo que no pagaste, en caso de haber dado el mínimo.

Dicho porcentaje varía según el tipo y la marca de la tarjeta, así como tu historial crediticio. Hay tarjetas que tienen tasas de interés muy bajas, generalmente, son entregadas a personas con el mejor historial. También hay tarjetas que son simples y accesibles en su trámite, pero que poseen tasas de interés mucho más altas.

Anualidad

Es el costo anual por tener la tarjeta, es decir, lo que se te cobra por tener la misma. Algunas tarjetas no cobran anualidad o la condonan si cumples ciertos requisitos. Por ejemplo, el realizar cierta cantidad de compras o cierto monto de gastos de forma mensual o anual.

De igual forma, debes de tomar en cuenta que el cobro de la anualidad puede ir en función del tipo de tarjeta de crédito. Las tarjetas que suelen dar mejores beneficios también suelen tener las anualidades más caras. Las tarjetas de mayor nivel como oro o platino, también suelen tener anualidades más costosas.

Formas de usar una tarjeta de crédito de forma responsable

1. Sé totalero

Ser totalero significa pagar el total de lo que debes cada mes, antes de la fecha límite. De esta manera, no pagarás intereses y mantendrás tu límite de crédito disponible. Si gastas 10 mil pesos en este mes ¡Paga los 10 mil pesos de ese mes! Eso significa ser totalero.

Además, mejorarás tu historial crediticio y podrás acceder a mejores condiciones en el futuro como tasas de intereses menores. Incluso puede ayudarte a obtener más beneficios como puntos, recompensas o aumento de línea de crédito.

2. Aprovecha los meses sin intereses

Los meses sin intereses te permiten diferir el costo de una compra en varios meses sin pagar intereses. Esta modalidad es ideal para adquirir artículos duraderos o servicios costosos que no puedes pagar al contado. Por ejemplo, para comprar un electrodoméstico como un refrigerador o incluso comprar una computadora.

Eso sí, recuerda tener cuidado de no exceder tu capacidad de pago y revisar las condiciones del programa. Esto debido a que en algunas tiendas se te pide un mínimo de compra para usar meses sin intereses. También verifica el plazo disponible y el monto de tu mensualidad.

3. Aprovecha puntos y recompensas

Muchas tarjetas te ofrecen puntos o recompensas por cada compra que realizas con ellas. Por ejemplo, American Express con sus Membership Rewards o Banamex con sus puntos Premia. Estos puntos o recompensas los puedes canjear por productos, servicios, viajes o dinero en efectivo. 

Esta es una forma de obtener beneficios adicionales por usar tu tarjeta, siempre y cuando pagues el total cada mes y no gastes más de lo necesario. Además, de que puedes usar los puntos para pagar gastos como pasa con BBVA o con el cashback de la Didi Card.

4. Promociones en negocios

Otra ventaja de usar una tarjeta de crédito es que puedes acceder a promociones exclusivas en diversos negocios o temporadas. Estas promociones pueden ser descuentos, bonificaciones, devoluciones o regalos por tus compras, además de meses sin intereses. Por ejemplo, Banamex ofrece acceso a preventas exclusivas y meses sin intereses en eventos de Ticketmaster.

Durante el Buen Fin, la temporada de mayores descuentos del año, muchos bancos poseen sus propias promociones. Por ejemplo, pueden darte mayores puntos o bonificaciones, dar más cashback o incluso ofrecer meses sin intereses más largos que en temporadas convencionales.

5. Crear historial crediticio

Al usar una tarjeta de crédito de forma responsable, estás demostrando tu capacidad y cumplimiento de pago, así como responsabilidad. Esto se refleja en tu historial crediticio, que es un registro de tu comportamiento financiero. Dicho historial refleja no sólo qué créditos o tarjetas posees sino también, qué tan bueno eres pagando.

Tener un buen historial crediticio te ayuda a acceder a otros productos como préstamos personales, hipotecarios o automotrices, con mejores condiciones y tasas de interés. Además, de que también te ayuda a demostrarle a otras instituciones que tú sí pagas y cumples con tus responsabilidades.

¿Qué pasa si solo pago el mínimo de mi tarjeta?

Si solo pagas el mínimo de tu tarjeta, estás incurriendo en el llamado crédito revolvente. Esto significa que estás financiando el saldo que no pagaste el cual se va acumulando mes a mes. Adicional a ello, se le van sumando intereses por ese financiamiento lo que hace que aumente el monto conforme pasa el tiempo.

De esta manera, terminas pagando mucho más de lo que compraste y reduces tu capacidad de pago. Además, afectas tu historial crediticio y tu calificación crediticia pues genera una imagen de que no tienes capacidad para pagar tu saldo.

¿Qué pasa si no pago mi tarjeta?

Si no pagas tu tarjeta, entras en moratoria o impago. Esto implica que debes pagar cargos por moroso, que son penalizaciones por no cumplir con tus pagos a tiempo. Además, los intereses siguen corriendo sobre el saldo que debes y se generarán intereses moratorios, que son más altos que los ordinarios. 

Así, tu deuda crecerá rápidamente hasta volverse impagable. Por otro lado, tu historial crediticio se ve seriamente afectado y puedes ser reportado como un moroso. Esto dificultará que puedas acceder a otro tipo de créditos y productos financieros.

¿Necesito realmente una tarjeta de crédito?

Es importante preguntarse sobre si realmente necesitas una tarjeta de crédito. Nosotros recomendamos que toda persona tenga al menos una tarjeta. Esto debido a que puede ser usada como una forma de financiamiento a corto y largo plazo. Además, de ser útil para la adquisición de artículos que difícilmente podrías pagar de contado.

Tener una tarjeta de crédito, si se usa de forma inteligente, no será una carga sino más bien un trampolín para mejorar tu estilo de vida. Eso sí, recuerda que siempre debes ser totalero y tener cuidado con el famoso tarjetazo, que es la compra compulsiva con tarjeta de crédito ¡Sé responsable!