Estrategias para pagar deudas de manera efectiva: consolidación vs. pago acelerado

El endeudamiento es una realidad para millones de mexicanos. Desde tarjetas de crédito hasta créditos personales, automotrices e hipotecarios, la deuda forma parte de la vida financiera cotidiana. Según datos del Banco de México, en 2024 el saldo de la cartera de crédito al consumo superó los 1,3 billones de pesos, impulsado principalmente por el uso de tarjetas de crédito y préstamos personales.

Tener deuda no es en sí un problema; lo complicado surge cuando el monto total se vuelve difícil de manejar o los intereses crecen más rápido de lo que se puede pagar. En ese punto, muchos mexicanos buscan alternativas para recuperar el control de sus finanzas.

Dos de las estrategias más conocidas son la consolidación de deudas y el pago acelerado. Ambas tienen ventajas y desventajas, y la elección depende del tipo de deuda, la tasa de interés, el ingreso disponible y la disciplina del deudor.

En este artículo exploraremos cómo funcionan estas estrategias para pagar deudas, su relevancia en el contexto mexicano y qué considerar antes de tomar una decisión.

1. El panorama del endeudamiento en México

Para entender por qué millones de mexicanos buscan opciones de pago, es útil revisar algunos datos:

• Tarjetas de crédito: son la principal fuente de deuda. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) estima que el interés promedio ronda el 50 % anual, aunque puede superar el 70 % en algunos bancos.
• Créditos personales: suelen tener tasas de entre 30 % y 60 % anual, dependiendo del historial crediticio.
• Préstamos automotrices e hipotecarios: con tasas más bajas (10–15 % en promedio), pero montos elevados y plazos largos.
• Deuda informal: en casas de empeño o préstamos con agiotistas, donde los intereses pueden ser abusivos.

Además, el índice de morosidad en tarjetas de crédito ronda el 4,5 %, lo que indica que una proporción importante de mexicanos enfrenta dificultades para cumplir puntualmente con sus pagos.

2. Estrategia 1: Consolidación de deudas

La consolidación consiste en unificar varias deudas en un solo crédito, idealmente con una tasa de interés más baja y un plazo más cómodo.

¿Cómo funciona en México?

Existen tres formas principales:

1. Créditos de consolidación en bancos: instituciones como BBVA, Citibanamex o Santander ofrecen préstamos personales para liquidar deudas de tarjetas y agruparlas en un solo pago.
2. Transferencia de saldo en tarjetas de crédito: algunos bancos permiten transferir la deuda de una tarjeta con alta tasa a otra que ofrece tasa promocional baja (incluso 0 % durante 6–12 meses).
3. Fintech y sofomes: empresas como Resuelve tu Deuda o fintech de préstamos personales también ofrecen planes de consolidación, en algunos casos negociando directamente con los acreedores para reducir intereses o establecer quitas.

Ventajas de la consolidación

• Un solo pago mensual: facilita la administración de las finanzas.
• Menor tasa de interés: si se consigue un crédito más barato, se paga menos en total.
• Mayor plazo: permite reducir el monto mensual a pagar.
• Mejora del historial crediticio: si se cumple puntualmente con el nuevo crédito.

Desventajas y riesgos

• Costos adicionales: algunos bancos cobran comisiones por apertura o seguros obligatorios.
• Plazos más largos: aunque la mensualidad baje, el pago total puede ser mayor si el plazo se extiende demasiado.
• Disciplina necesaria: si después de consolidar el deudor vuelve a usar las tarjetas, puede terminar con más deuda que antes.

3. Estrategia 2: Pago acelerado

El pago acelerado se enfoca en liquidar las deudas más rápido, usando diferentes métodos de priorización.

Métodos más comunes

1. Método avalancha: consiste en destinar pagos extra a la deuda con mayor tasa de interés, mientras se cubre el mínimo en las demás. Al liquidarla, se sigue con la siguiente más cara. Este método minimiza el pago total de intereses.
2. Método bola de nieve: se paga primero la deuda más pequeña, sin importar la tasa. La idea es generar motivación rápida al ver resultados y liberar efectivo para atacar las siguientes deudas.
3. Pagos dobles o redondeo: hacer pagos adicionales cada vez que se pueda, aunque sean montos pequeños, acelera la reducción del capital y disminuye los intereses acumulados.

Ventajas del pago acelerado

• Ahorro en intereses: especialmente con el método avalancha.
• Libertad financiera más rápida: la deuda se reduce en menos tiempo.
• Motivación psicológica: con el método bola de nieve, ver cómo desaparecen deudas pequeñas genera impulso para seguir.

Desventajas

• Alta exigencia de disciplina: requiere ingresos estables y control en gastos.
• No baja la mensualidad inicial: a diferencia de la consolidación, no alivia el flujo de efectivo inmediato.
• Riesgo de abandono: si no se mantiene la constancia, el plan puede fracasar.

4. Recomendaciones de expertos financieros en México

La CONDUSEF sugiere algunos pasos antes de elegir un método:

1. Hacer un inventario de deudas: monto, tasa, mensualidad y plazo.
2. Analizar capacidad de pago: calcular el ingreso mensual disponible después de gastos básicos.
3. Comparar opciones bancarias y fintech: verificar tasas y comisiones.
4. Evitar caer en soluciones milagro: empresas no reguladas que prometen eliminar deudas suelen ser fraudes.
5. Negociar con acreedores: en algunos casos, se pueden reestructurar deudas directamente con el banco sin necesidad de consolidar.

Además, se recomienda usar herramientas como el Simulador de Crédito de la CONDUSEF para comparar tasas reales y condiciones entre diferentes instituciones.

5. Casos prácticos

Caso 1: María, deudora de tarjetas

María tiene tres tarjetas de crédito con tasas de 60 % anual y saldos pequeños. Decide consolidarlas en un préstamo bancario al 30 % anual. Su mensualidad baja y le resulta más sencillo organizarse. Para ella, la consolidación fue la mejor opción.

Caso 2: Jorge, crédito personal y tarjeta

Jorge debe 80,000 pesos en un crédito personal al 35 % y 20,000 pesos en tarjeta al 60 %. Tiene ingresos estables y capacidad de pago adicional. Opta por el método avalancha, liquidando primero la tarjeta. En dos años está libre de deuda y ahorra miles en intereses.

Caso 3: Ana, microempresaria

Ana tomó préstamos en casas de empeño para financiar su negocio, con intereses muy altos. Contacta a una fintech de consolidación que negocia con los acreedores y logra reducir su deuda en 40 %. Aunque tardará más en pagar, puede mantener a flote su negocio.

7. ¿Qué papel juegan las fintech en la gestión de deudas en México?

Además de los bancos, las fintech han ganado protagonismo ofreciendo soluciones más rápidas y accesibles:

• Apps de control financiero: como Fintonic o Klar, que ayudan a monitorear gastos y deudas.
• Plataformas de consolidación: Resuelve tu Deuda, Doopla, y otras que negocian directamente con acreedores.
• Créditos digitales personales: disponibles en minutos desde el celular, útiles para refinanciar deudas pequeñas.

El crecimiento del ecosistema fintech en México facilita que más personas puedan encontrar soluciones adaptadas a sus necesidades, aunque siempre debe verificarse que la empresa esté regulada o registrada ante la CNBV.

8. Conclusión

Tanto la consolidación de deudas como el pago acelerado son estrategias válidas para salir del endeudamiento en México, pero cada una responde a perfiles distintos:

• Si el problema principal es la falta de organización y altas tasas, la consolidación puede ser la mejor salida.
• Si el deudor tiene ingresos estables y disciplina, el pago acelerado permite ahorrar intereses y lograr libertad financiera más rápido.

En cualquier caso, lo esencial es conocer la situación financiera personal, evitar seguir endeudándose y elegir instituciones confiables. Con información y disciplina, las deudas dejan de ser una carga eterna y se convierten en una etapa superable en el camino hacia la estabilidad financiera.