¿Qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona?

Una tarjeta de crédito es una especie de préstamo que es concedido por ciertas instituciones financieras. Esto permite que cada usuario reciba cierto límite de crédito que le permitirá efectuar sus compras o abonar sus servicios, sin necesidad de contar con fondos en su cuenta de débito.

Ahora bien, dicho crédito tendrá que ser reintegrado en cierto período de tiempo. De lo contrario, si el cliente no efectúa el pago a término, serán aplicados intereses que incrementan el balance total que el usuario adeude. Por eso, en este artículo vamos a abordar cuestiones para facilitar la comprensión de las tarjetas de crédito y plantear algunas precauciones

La seguridad al usar tarjetas de crédito

En términos generales, las tarjetas de crédito son seguras puesto que ofrecen mecanismos que protegen a sus titulares de posibles fraudes. Algunos de estos parámetros de seguridad son el chip, el pin de seguridad, la firma, la banda magnética, la contraseña o código único que se pide antes de una compra online, entre otros.

De forma adicional, los usuarios podrían llegar a bloquear sus tarjetas de inmediato en caso de extravío o robo. Incluso, muchas aplicaciones móviles permiten que los clientes accedan a la plataforma financiera online mediante una confirmación biométrica. Esta podría consistir en el reconocimiento facial o en el acceso con la huella dactilar.

¿Es conveniente tener una tarjeta de crédito?

Existe una notable controversia acerca de si las tarjetas de crédito son una ventaja o un riesgo para el consumidor. Para algunas personas, constituyen un instrumento beneficioso, en cambio, otros las perciben como una vía de explotación utilizada por las entidades bancarias. Sin embargo, a decir verdad, las tarjetas de crédito pueden ser un recurso valioso siempre y cuando se manejen de forma responsable. No sólo ofrecen comodidad a la hora de efectuar compras y pagos, sino que también son útiles para formar solidez en el historial crediticio. En consecuencia, esto podría brindar mejores alternativas de crédito a medida que transcurre el tiempo.

Es crucial considerar que algunas tarjetas pueden implicar tarifas anuales, y además, es necesario abonar el costo asociado a las tarifas administrativas. Este pago debe realizarse de manera obligatoria si quieres conservar tu límite de crédito. Por estos motivos, algunos expertos aconsejan adherirse a un máximo de dos tarjetas de crédito. Por sobre todo, si no cuentas con un historial financiero estable y prudentemente gestionado. En estas situaciones, si ya superas las 2 tarjetas de crédito, se recomienda dar de baja algunas y mantener tan sólo una.

Por otra parte, la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros), recomienda que los usuarios se informen acerca de los costos vinculados a las tarjetas de crédito. Por lo tanto, antes de adquirir una tarjeta, es clave conocer todo tipo de comisiones o tasas de mantenimiento que ofrecen las instituciones bancarias.

Tarjetas de crédito: ventajas y desventajas

Beneficios

Aparte de que cuentas con dinero prestado y lo puedes ir pagando en cuotas, existen varias ventajas extra que recibes al adquirir una tarjeta de crédito. A continuación te las detallamos:

• Te ayuda a construir una favorable reputación crediticia: usar de manera moderada una tarjeta de crédito te permitirá ir formando un historial crediticio positivo. Para ello, ten presente que debes ajustarte a tu capacidad financiera y realizar los pagos de tus cuentas con puntualidad.
• Podrás acceder a promociones y descuentos: distintos comercios tienen convenios con los bancos, ofreciendo así diferentes descuentos para sus clientes. También en algunas gasolineras puedes sumar puntos para obtener descuentos en tus próximas recargas.
• Cobertura contra fraudes: por lo general, las tarjetas de crédito ofrecen cobertura total en caso de robos o tarjetas clonadas.
• Seguro al viajero: usando una tarjeta de crédito para comprar pasajes o alquilar hospedaje, puedes conseguir cobertura por cancelaciones de vuelos. Al mismo tiempo, muchos bancos ofrecen su asistencia en situaciones inesperadas, como hurtos durante el viaje u otros imprevistos.
• Facilidad de compra fuera de tu país: en el extranjero las tarjetas de crédito presentan mayor aceptabilidad que otras.
• Transferencia de saldo: numerosas empresas de tarjetas de crédito proporcionan reducidas tasas de interés iniciales. Esto hace que muchos usuarios desean trasladar su saldo gracias a las favorables tasas de interés.
• Compras online: prácticamente todas las tiendas digitales aceptan tarjetas de crédito y podrás hacer tus compras desde casa sin problema.

Desventajas

• Costos imprevistos: en el caso de que quieras recibir un anticipo de efectivo, podrías llegar a pagar un 4% adicional. A su vez, pedir adelantos habitualmente involucra elevadas tasas de interés.
• Utilización desmesurada: a través de la opción de créditos rotativos es posible que como usuario termines gastando por encima de tus posibilidades.
• Cargos con costos elevados: tus gastos de pronto podrían llegar a ser más costosos si postergas el pago.
• Deudas: muchas personas no se miden en los gastos que realizan, y esto puede conducir a que excedan su límite presupuestario. Si esto te sucediera, pronto te percatarás de que estás enfrentando una situación financiera desfavorable, evidenciada por el crecimiento de tu saldo y de tu pago mínimo mensual.
• Tasas con efecto señuelo: las reducidas tasas iniciales pueden resultar muy atrayentes, aunque comúnmente no perduran en el tiempo. Una vez que la tasa caduca, el interés que se suma a tu saldo podría incrementarse en gran medida.
• Necesitarás conservar los recibos de compra: es aconsejable guardar los tickets de tus compras mensuales y chequearlos comparándolos con el estado de cuenta. Este hábito te permitirá cerciorarte de que no te cobren cargos que no corresponden.

Métodos de pago de una tarjeta de crédito

En relación a la metodología de pago, cada tarjeta de crédito posibilita saldar el balance pendiente en una sola cuota mensual, sin generar intereses ni comisiones asociadas.

En segundo lugar, se encuentra disponible el sistema de pago asociado a las tarjetas “revolving”. Esto significa que de manera automática es posible postergar el pago y fraccionarlo en cuotas mensuales. De este modo, el usuario puede ir pagando sus compras de acuerdo a su conveniencia. Eligiendo esta modalidad, las cuotas mes a mes estarán formadas por una porción destinada a la devolución del capital, y otra destinada al pago de intereses.

Para saldar el balance de tu tarjeta revolving, puedes elegir entre dos opciones: abonar una cantidad fija o bien un porcentaje de la deuda. Es esencial tener en cuenta que, al optar por una cuota mensual más baja, se incurre en mayores intereses. Por consiguiente, esto podría extender el tiempo necesario para saldar de forma definitiva la deuda acumulada.

En tercer lugar, existen ciertas tarjetas que brindan la posibilidad de personalizar su pago revolving. Esto se traduce en que podrías postergar el monto total de la factura mensual, de una compra en particular, o de una extracción de efectivo a crédito. Asimismo, te permitirían seleccionar el período de tiempo para devolver el dinero prestado.

Tipos de tarjeta de crédito según su emisor

De acuerdo a la entidad que emite las tarjeta de crédito, existen dos variedades:

Tarjetas de crédito privadas

Estas tarjetas de crédito son emitidas por instituciones financieras, que no necesariamente tienen que ser entidades bancarias. Una de sus principales características distintivas es que este tipo de tarjeta sólo es válida en lugares o redes de venta específicos. Suelen estar vinculadas a promociones y opciones de pago aplazado en comercios y marcas particulares.

Tarjetas de crédito universales

Esta clase de tarjetas de crédito es emitida por medio de los bancos y están asociadas a empresas populares como Mastercard o Visa. Se trata de tarjetas que poseen aceptación en casi todas las tiendas comerciales.

Factores a considerar al solicitar y utilizar una tarjeta de crédito

Es importante que recuerdes que cuándo contratas una tarjeta de crédito estás adquiriendo un contrato con la institución bancaria. Por este motivo, a continuación te mencionamos varios factores que deberías tener en consideración:

1. Comisiones

Se trata de cargos extra que la institución bancaria o financiera puede aplicar por la adquisición o uso de una tarjeta de crédito. Por ejemplo, podría imponerte una tarifa por utilizar la tarjeta en un cajero de otra empresa.

2. Límite de crédito

Corresponde al tope superior del crédito disponible para el gasto con la tarjeta de crédito. Dicho monto se determina en base a la capacidad financiera del titular.

3. Cuotas

Es el importe fijado para abonar, el cual puede saldarse en una única cuota o distribuirse en pagos múltiples. En este último caso, conllevaría una tasa de interés asociada. En ciertos países de Latinoamérica, es posible determinar el número de cuotas al efectuar el pago con tarjeta de crédito, seleccionándolo de manera directa en el datáfono.

4. Fecha de facturación

Es el día en que la institución asociada a la tarjeta de crédito efectúa el cargo correspondiente a la cuota.

5. Intereses

Corresponde al monto extra que el banco cobrará por efectuar el préstamo. En caso de que la devolución del crédito sea efectuada en una única cuota y en la fecha acordada, no se aplican intereses. Por otra parte, si el usuario eligiera pagar en varias cuotas, se fija una tasa de interés que se pagará cuota a cuota.

6. Saldo

Corresponde al monto de crédito disponible que todavía no ha sido utilizado. Esta cifra se actualiza tras realizar el pago, permitiendo contar con un nuevo balance de crédito en la tarjeta.

7. Resumen o extracto de la tarjeta de crédito

Esto sería un desglose con el detalle de las diferentes transacciones que tuvo la tarjeta de crédito a lo largo de un determinado plazo de tiempo. A través del extracto, cada cliente puede ver los movimientos, el monto pendiente de pago y la tasa de interés aplicada a la cuota. Usualmente también es posible visualizar un anticipo del valor que tendrá que saldar en el próximo mes. En este punto, si el usuario presentase dudas, podría verificar cuáles son los medios de contacto que ofrece la institución financiera.

Para más consejos y sugerencias sobre cómo utilizar tu tarjeta de crédito de forma responsable, consulta este artículo.